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bol卖家的保险：需要覆盖哪些风险？

Lars Hurkmans·联合创始人·2026年5月6日·阅读时间 6 分钟

作为bol卖家，根据欧盟法律，你本身就是“生产商”，因此产品责任是最需要覆盖的风险：一次几十万欧元的赔付，就可能让一家个体企业彻底垮掉。只要你为每件商品都持有有效的CE证书和测试报告，大多数消费品都是可以投保的；只有少数类别会被排除在外。

在我们的播客节目中，Paul Zincken讲解了bol卖家的保险是如何运作的。Paul在保险行业已经工作了35年，他与ASR保险公司合作，专门为电商和bol卖家打造了一款保险方案。下面我们整理了他分享的一些关键洞察。这些内容仅供参考，并非保险建议；针对你自己的具体情况，请务必咨询保险顾问。

为什么保险对bol卖家来说尤其重要？

因为根据欧盟法律，你本身就被视为“生产商”。当你在bol上销售一款产品时，在法律眼中，你就是把这款产品投放到市场上的那一方，因此产品责任是你最大的风险。如果你的产品造成损害，比如引发火灾，赔付金额可能高达几十万欧元。

对一家个体企业来说，这样一笔金额足以让企业彻底垮掉，而对像飞利浦这样的大企业来说，这只是相对较小的一笔支出。而且这类债务可能会长期困扰你。这正是它与许多其他成本不同的地方：你可能多年经营顺利，却因为一款产品而陷入困境。

保险是新卖家最常低估的事项之一，与利润率、现金流和合规性并列。为什么这会让许多新手卖家折戟，可以在为什么许多新bol卖家会停止经营中了解更多。

为什么保险公司最初对电商持谨慎态度？

因为对保险公司来说，电商是一个全新、陌生的领域，没有理赔数据可以参考。保险公司天生保守：如果没有关于损害发生频率和损害规模的统计数据，他们就会犹豫不决。

这种情况在与ASR的一次试点合作后发生了改变。最初，每款产品在投保前都要核对相应的CE证书和测试报告。当那段时期的理赔数据结果好于预期后，大多数产品类型此后就能默认投保了。原本需要逐一审核的产品，就这样变成了标准流程。

哪些产品默认可以投保，哪些不行？

大多数消费品，比如电子产品和家居用品，默认都是可以投保的，前提只有一个：你必须为每件商品持有有效的CE证书以及配套的测试报告。这一要求被明确写入保单条款中。因此，办理CE证书和测试报告，不仅仅是为了满足bol的要求，也是获得保险的关键；这些文件具体是如何运作的，可以阅读bol上的产品合规与CE标志。

对某些产品组，存在一些例外情况。婴幼儿产品由于伤害风险较高，会事先进行审查；某些类别则会被完全排除在外，比如化学品和电动自行车，原因是火灾风险。

如果你的产品在排除清单上，也并非完全没有希望。只要你提供一份优质的测试报告，并获得保险公司的同意，被排除的产品有时仍然可以纳入保单。

为什么大品牌的投保方式和你不一样？

大品牌通常通过再保险市场来覆盖大额风险，并设有较高的免赔额。对一家大企业来说，几十万欧元的产品损害是小事，完全可以承受：企业支付免赔额部分，其余部分通过再保险保单处理。

对个体企业或小型卖家来说，情况就不同了：同样的损失可能是致命的。这种差异，正是为什么一款按电商企业主规模设计的保险产品，对你来说可能很有意义，而对大企业来说却毫无用处。

如何申请这类保险？

你可以先通过官网或卖家所在的社群，申请一份不具约束力的报价。之后会进行一次审核。这个审核环节的目的，是把不靠谱的经营者挡在门外，并维持良好的理赔数据：被保群体的整体质量越好，对所有人来说条件就越能持续维持下去。

接下来，你可以自己选择要投保哪些保障项目，并不需要把所有内容都保上，而是根据自己的情况组合出合适的保障方案。举个例子，法律费用保险对很多电商企业主来说用处不大，这就是一个可以跳过的项目。

库存和出险后的赔付情况如何？

你可以把库存一并纳入保险，一旦发生重大损失，保险公司确实会真正赔付。Paul分享了一个真实案例：某个履约中心发生火灾后，保险公司如数赔付，甚至略高于投保金额，因为他们理解电商的实际运作方式，也明白库存往往分散在多个地点存放。请把这看作他从业经历中的一个例子，而不是对某次具体理赔结果的承诺。

针对高峰期，行业正在开发相应的解决方案。第四季度前后，你通常会比一年中其他时候持有更多库存；为此，一种临时性的加保方案正在开发中，让你在这几个月不至于保额不足。

召回（recall）会被覆盖吗？

大多数情况下，目前还不是默认覆盖的。所谓召回，也就是把产品从市场上撤回，目前大多数保险公司还不会默认覆盖，虽然可以通过再保险市场投保，但保费很高。行业正在开发一款专为电商设计的标准召回保障。

之所以能实现这一点，靠的是规模效应。通过把众多卖家的风险捆绑在一起，像召回这样的非典型风险就更容易投保：风险被分摊到更大的群体中，保险公司也就能把它做成一款标准化产品。

企业规模扩大后会新增哪些风险？

随着规模扩大，你的风险状况也会发生变化。如果你从个体企业转为合伙企业或有限公司，就会新增一些作为个体企业时没有的风险，比如董事责任，以及董事之间的连带责任。这些是在你做出这一步调整时、而不是提前，才需要重点关注的保障内容。

保险因此也属于你认真在bol上经营时需要掌握的更大范围技能之一。我们在要在bol上取得成功需要掌握什么中做了整理。

总结：作为bol卖家，需要覆盖哪些风险？

哪些保障项目对你有意义，取决于你销售什么产品、企业规模有多大。保险归根结底也是一项需要计入利润率的成本；哪些成本决定你在bol上的利润，可以阅读了解你的成本和利润率。再次提醒：以上内容是我们与Paul Zincken播客对谈中的洞察，并非保险建议。在签署保单之前，请务必就你自己的具体情况咨询保险顾问。