Verzekeringen voor bol-verkopers: welke risico's moet je afdekken?

In onze podcast legt Paul Zincken uit hoe verzekeren voor bol-verkopers werkt. Paul zit 35 jaar in de verzekeringswereld en zette samen met ASR een verzekeringspropositie op die specifiek is gemaakt voor e-commerce en bol-verkopers. Hieronder zetten we zijn belangrijkste inzichten op een rij. Dit is informatie om je op weg te helpen, geen verzekeringsadvies; voor je eigen situatie leg je de keuzes voor aan een adviseur.

Waarom is verzekeren juist voor een bol-verkoper belangrijk?

Omdat je onder Europese wetgeving zelf de 'producent' bent. Verkoop je een product op bol, dan ben jij in de ogen van de wet degene die het op de markt brengt, en daarmee is productaansprakelijkheid je grootste risico. Veroorzaakt een product van jou schade, bijvoorbeeld brand, dan kan die schade oplopen tot enkele tonnen.

Voor een eenmanszaak kan zo'n bedrag het einde betekenen, terwijl het voor een groot bedrijf als Philips relatief klein is. En zulke schulden kunnen je nog lang achtervolgen. Dat is meteen het verschil met veel andere kosten: je kunt jarenlang goed verkopen en toch door één product in de problemen komen.

Dat verzekeren erbij hoort, is een van de dingen die nieuwe verkopers het vaakst onderschatten, naast hun marge, hun cashflow en compliance. Waarom dat zoveel starters de kop kost, lees je in waarom veel nieuwe bol-verkopers stoppen.

Waarom waren verzekeraars eerst terughoudend met e-commerce?

Omdat e-commerce voor verzekeraars een nieuwe, onbekende wereld was, zonder schadecijfers om op te rekenen. Verzekeraars zijn van nature conservatief: zonder statistiek over hoe vaak schade voorkomt en hoe groot die schade is, houden ze de boot af.

Dat veranderde na een pilot met ASR. In het begin werd elk product met het bijbehorende CE-certificaat en testrapport gecontroleerd voordat het verzekerd werd. Toen de schadecijfers uit die periode bleken mee te vallen, konden de meeste productsoorten daarna standaard verzekerbaar worden. Wat eerst per product bekeken moest worden, werd zo de normale route.

Wat is wel en niet standaard verzekerbaar?

De meeste consumentenproducten, zoals elektronica en huishoudelijke artikelen, zijn standaard verzekerbaar, op één voorwaarde: je moet van elk artikel een geldig CE-certificaat met het bijbehorende testrapport hebben. Die eis staat letterlijk als voorwaarde op de polis. Het regelen van je CE-certificaat en testrapport is dus niet alleen iets voor bol zelf, maar ook de sleutel tot je verzekering; hoe die documentatie werkt, lees je in productcompliance en CE-markering op bol.

Voor sommige productgroepen geldt een uitzondering. Baby- en kinderproducten worden vooraf gecontroleerd, omdat het letselrisico daar hoog is. En bepaalde categorieën worden helemaal uitgesloten, zoals chemicaliën en elektrische fietsen, vanwege het brandrisico.

Staat jouw product op de uitsluitingslijst, dan is het niet per se verloren. Lever je een goed testrapport aan en gaat de verzekeraar akkoord, dan kan een uitgesloten product alsnog op de polis komen.

Waarom verzekeren grote merken zich anders dan jij?

Grote merken dekken hun grote risico's vaak via de beurs, met een hoog eigen risico. Voor een concern is een productschade van enkele tonnen klein en goed te dragen: het bedrijf betaalt het eigen risico en de rest loopt via de beurspolis.

Voor een eenmanszaak of kleine verkoper ligt dat anders. Daar kan dezelfde schade existentieel zijn. Dat verschil is precies waarom een verzekering die op de schaal van een e-commerce-ondernemer is gemaakt voor jou zinvol kan zijn, terwijl een concern daar niets aan heeft.

Hoe vraag je zo'n verzekering aan?

Je begint met een vrijblijvende offerte, die je aanvraagt via de website of via de communities waarin verkopers zitten. Daarna volgt een screening. Die screening is er om 'cowboys' te weren en om de schadecijfers goed te houden: hoe beter de groep verzekerden, hoe beter de voorwaarden voor iedereen houdbaar blijven.

Vervolgens kies je zelf welke rubrieken je afdekt. Je hoeft dus niet alles te verzekeren; je stelt de dekking samen die bij jouw situatie past. Een rechtsbijstandverzekering bijvoorbeeld is voor veel e-commerce-ondernemers minder zinvol, dus dat is een rubriek die je kunt overslaan.

Hoe zit het met je voorraad en de uitkering bij schade?

Je voorraad kun je meeverzekeren, en bij een grote schade wordt er ook echt uitgekeerd. Paul noemt een voorbeeld uit de praktijk: toen een fulfilmentcentrum afbrandde, keerde de verzekeraar netjes uit, en zelfs iets meer dan het verzekerde bedrag, omdat men begreep hoe de e-commerce-praktijk werkt en dat voorraad vaak over meerdere locaties verdeeld ligt. Zie dat als een illustratie uit zijn praktijk, geen toezegging over hoe een specifieke claim afloopt.

Voor de piekperiodes wordt aan een oplossing gewerkt. Rond Q4 heb je doorgaans veel meer voorraad liggen dan de rest van het jaar; daarvoor is een tijdelijke overdekking in ontwikkeling, zodat je in die maanden niet onderverzekerd bent.

Worden terugroepacties (recall) gedekt?

Meestal nog niet standaard. Een recall, het terughalen van een product uit de markt, dekken de meeste verzekeraars op dit moment niet standaard af. Het kan wel via de beurs, maar dan tegen hoge premies. Er wordt gewerkt aan een standaard recall-dekking die op e-commerce is toegesneden.

Dat dit mogelijk wordt, komt door schaal. Door veel verkopers te bundelen worden afwijkende risico's zoals een recall beter te verzekeren: het risico wordt over een grotere groep gespreid, waardoor een verzekeraar er een standaardproduct van kan maken.

Welke risico's komen erbij als je bedrijf groeit?

Naarmate je opschaalt, verandert je risicoprofiel. Ga je van een eenmanszaak naar een VOF of een BV, dan komen er risico's bij die je als eenmanszaak niet had. Denk aan bestuurdersaansprakelijkheid en aan onderlinge aansprakelijkheid tussen bestuurders. Dat zijn dekkingen om naar te kijken op het moment dat je die stap zet, niet eerder.

Verzekeren hoort zo bij de bredere set dingen die je onder de knie krijgt als je serieus op bol verkoopt. Die hebben we gebundeld in wat moet je kunnen om te slagen op bol.

Samenvatting: welke risico's dek je af als bol-verkoper?

Welke rubrieken voor jou zinvol zijn, hangt af van wat je verkoopt en hoe groot je bent. Een verzekering is uiteindelijk ook een kostenpost die je in je marge meeneemt; welke kosten je winst op bol bepalen, lees je in je kosten en marge kennen. En nogmaals: dit zijn inzichten uit onze podcast met Paul Zincken, geen verzekeringsadvies. Leg je eigen situatie voor aan een adviseur voordat je een polis afsluit.